偷拍

作 者丨程维妙

编 辑丨张华曦

2025年元旦前夜，“渤海银行信用卡”APP罢手奇迹，功能迁徙至“渤海银行”APP信用卡板块，成为2024年以来又一家息争挪动渠谈的银行，此前已有包括北京农商银行、四川农信、上海农商银行等在内多家场合银行通告关停信用卡APP。

这是比年信用卡阛阓变局的一隅。比年来，信用卡发夹量、交游量举座萎缩，部分信用卡职权息争、停发联名卡，多家银行关停信用卡中心、回包摄地化惩处，信用卡业务生态正在演变。有受访银行东谈主士称，比年网贷及银行自己的低息耗尽贷也挤占了不少信用卡阛阓，但信用卡仍是该行零卖板块较为挣钱的业务，因此窥察力度不减。

多家银行信用卡APP下架

“渤海银行信用卡”官微近期发文称，2024年12月30日起，“渤海银行信用卡”APP将罢手奇迹，信用卡APP功能已迁徙至“渤海银行”APP信用卡板块内。

21世纪经济报谈记者元旦后在和华为利用商店搜索“渤海银行信用卡”APP，均已无终端。在“渤海银行”APP首页有信用卡进口，点击进入，二级页面有卡片惩处、卡片激活、我的账单、立即还款、账单分期等功能。“功能莫得变化。”渤海银行信用卡中心客服东谈主员示意，在“渤海银行”APP初度登录后，会弹出绑定页面，需要绑定信用卡账号，教唆属意别跳过。

这是2024年以来又一家关停信用卡APP的银行，此前已有包括北京农商银行、四川农信、上海农商银行等在内多家场合银行通告关停信用卡APP。

11月27日，北京农商银行官网发布公告称，为提供更好的挪动金融奇迹，该行“凤凰信用卡”APP业务功能将迁徙至“北京农商银行手机银行”APP，并筹划于2025年3月31日关停“凤凰信用卡”APP，届时将无法访谒。

10月17日，“四川农信”官方微信公众号发布的公告夸耀，四川农信兴川信用卡APP行将于2024年10月31日24点罢手奇迹，统共功能将迁徙至“四川农信个东谈主手机银行”和“微信小措施-四川农信信用卡”。

4月10日，上海农商银行在微信公众号发布公告称，于2024年7月1日起，将上海农商银行信用卡APP功能迁徙至上海农商银行手机银行APP。

多家银行信用卡中心客服东谈主员示意，迁徙后，账单查询、还款、职权兑换等功能均无变化，除了手机银行APP，也可聘用该行微信小措施，更为浅薄。

月活度不高、降本增效或是主因

对于多家银行下架信用卡APP，资敬佩用卡行家董峥对记者分析称，由于金融APP的酬酢属性不彊，除了查账、还款等，其他时辰基本莫得盛开的刚需，月活度、盛开率较低是主因。

“对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的挪动利用实时进行优化整合或远隔运营。”2024年9月，国度金融监督惩处总局印发的《对于加强银行业保障业挪动互联网利用措施惩处的奉告》指出，金融机构应当加强挪动利用统筹惩处，建立挪动利用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的挪动利用设立打算，合理限度挪动利用数目。

不仅仅场合银行，不少大中型银行也靠近信用卡月活度下跌的问题。以用户活跃度居同行前线的招行信用卡“掌上生计”APP为例，2023年底月活跃用户4197.55万户，2024年上半年末下跌至3907.53万户。

在一位股份行零卖部东谈主士看来，部分银行关停信用卡APP还与自己业务发展阶段、信用卡抓有量迷漫度相关。“比如有的区域银行不具有世界性发夹的认同度，现在在拓客和存量客户黏性方面王人莫得上风，APP运营需要参加资本，是以空洞辩论进行了战术息争。”他还谈到，比年网贷及银行自己低息耗尽贷也挤占了不少信用卡阛阓，尤其是分期阛阓。

2025开年以来，多家银行推出新一轮耗尽贷利率优惠行径，一些银行的耗尽贷最低利率已降至“2”字头。“而信用卡分期年化利率无数在15%傍边，即便打折也不会低于耗尽贷。”该东谈主士对比称。

另有业内东谈主士分析以为，此前在金融科技参加加大的配景下，不少银行开导上线了多种银行业务类APP，然而同样的APP不仅增多了银行的运营资本，况且给用户带来的体验也不长入。因此，银行聘用下线专用APP软件，以优化资源建树和扶助奇迹成果，结束降本增效。

信用卡阛阓生态之变

比年信用卡阛阓生态演变激励业界暖热。

举例发夹量，据央行表示的数据，2018年到2021年末，世界信用卡数目增幅渐渐放缓，2022年开动出现下跌，有计划六个季度减少后，信用卡和假贷合一卡数目减少了4700万张。交游量方面，据2024年第二季度支付体系运行总体情况夸耀，限制二季度末，银行卡授信总数为22.74万亿元，环比下跌0.07%。

同期，信用卡业务不良贷款率有所昂首。2024年三季度，15家A股上市国有行和股份行中有12家银行表示了信用卡不良贷款率，9乡信用卡不良贷款率均上涨，其中3家银行信用卡不良率跨越3%。有国有大行的信用卡不良率昭彰高于个东谈主住房贷款、个东谈主筹备贷、个东谈主耗尽贷等其他零卖业务。

信用卡不良转让界限也呈上涨。银行业信贷资产登记流转中心发布的2024年三季度不良贷款转让业务统计夸耀，三季度个东谈主不良贷款批量转让业务成交额为546.6亿元，占比84.74%，同比增长96.27%，环比增长56.7%。其中，信用卡透支类资产在2024年前三个季度的界限分歧为5.3亿元、93.3亿元、262.2亿元，在个东谈主不良贷款批量转让业务资产中的占比分歧为12.2%、33.5%、48%。

比年备受暖热的还有多家银行关停信用卡中心、回包摄地化惩处。举例中信银行在2024中期功绩发布会上明确说起了“分行渠谈获客占比”这一议论，据该行暴露，限制2024年6月末，该行从分行渠谈获客的信用卡占比照旧达到41.2%，比2023年年底提高7.7个百分点，比2019年提高36.5个百分点。“分行渠谈获客能灵验防护诈骗风险，资产质料好于外拓。”中信银行方面示意。光大银行也在中期功绩发布会上暴露，在2024上半年启动了信用卡机制体制修订，尤其是推进“总结耗尽本源”“总结分行”的“两个总结”，加速筹备转型与结构息争。

一家股份制银行北京分行零卖部东谈主士称，从利润孝敬来看，现在该行信用卡团队在零卖板块中属于中卑鄙部门，贷款业务部、钞票惩处部优化下来的东谈主员会“调剂”到信用卡团队。不外前述银行东谈主士称，信用卡仍是该行零卖板块较为挣钱的业务，因此窥察力度不减，对公客户司理也失言用卡增量任务。另一位国有大行客户司理也称，该行信用卡窥察也莫得裁减，2025年有60张高端卡的增量任务，“高端卡”指难免年费的卡种。

在阛阓举座趋于迷漫、竞争热烈的环境下，比年银行纷纷加码存量客户“细巧化”运营。业内东谈主士示意，作念好信用卡客户“细巧化”运营，银行应在意加强客群定位与细分，优化息争组织架构，扶助信用卡展业成果；同期，还要加速金融科技革新与数字化转型，开展互异化竞争。

SFC

本期剪辑 江佩佩

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